第一节 商业银行的产生和发展

阿姆斯特丹银行一经开办，即受到了市场的热烈欢迎，其他地方纷纷效仿，到1697年欧洲已有25家公有银行。

银行是由货币经营业演变而来的，而历史上的货币经营业又是在货币兑换业的基础上逐渐形成的，可以说，货币经营业是银行的先驱。货币经营业与银行的主要区别在于有无信用活动，银行是专门经营货币信用业务的金融机构。商业银行的产生有两种途径：一是从旧式的高利贷银行转变而来；二是以股份公司形式组建的。

一、商业银行的产生

1. 威尼斯人发明的“长凳”银行

在文艺复兴时期的意大利，威尼斯和热那亚曾经是沟通欧亚的贸易要冲，四面八方的生意人云集，那是一个国际贸易日趋繁荣的阶段，人们不断地进行着货物的运输交易，比如从英国运到威尼斯来加工羊毛。

但是货币的不统一以及长途携带大量金属铸币产生的麻烦和风险阻碍了贸易的发展，于是一些人从中看到了赚钱的机会，他们为商人们提供一种独特的服务：货币兑换和保管。当时，在意大利从事货币鉴别和兑换的场所条件简陋，办事处只有一条长凳，所以商人称它为Banco（长凳）。英语中的Bank一词原意为“存取钱财的柜子”，就来源于意大利语Banco，后来泛指银行。

2. 英国金匠的准备金制度

17世纪的英国，一些平民通过经商致富，为了安全起见，他们把钱存放在国王的铸币厂里。那个时候还没有纸币，任何人都可以把金块拿到铸币厂里，铸造成金币，所以铸币厂允许顾客存放黄金。但是铸币厂属于国王的，如果国王想动用铸币厂里的黄金，根本无法阻止。

1638年，英国国王查理一世（Charles I）时期，英国与苏格兰贵族之间爆发了战争，为了筹措军费，征用了铸币厂里平民的黄金，美其名曰贷款给国王。1649年，爆发著名的英国资产阶级革命，国王查理一世被克伦威尔砍头。虽然，被征用的黄金最终都还给了原来的主人，但是商人们感到，铸币厂也不安全。于是，他们把钱存到了金匠（goldsmith）那里，金匠为存钱的人开立了凭证，以后拿着这张凭证，就可以取出黄金。很快，商人们就发现，需要用钱的时候，根本不需要取出黄金，只要把黄金凭证交给对方就可以了。

后来，金匠们又逐渐发现，自己开立的凭证具有货币的效力。由于他们抵抗不了诱惑，就开始开立“假凭证”。因为只要所有客户不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于“真凭证”。这就是现代银行中“准备金制度”的起源，也是“货币创造”机制的起源。

3. 现代股份制商业银行的产生

现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展、生产技术的进步及社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级：资产阶级。由于之前的银行贷款具有高利贷的性质，平均年利率在20%～30%，严重阻碍着社会闲置资本向产业资本的转化。另外，早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展现代资本主义银行。

资本主义商业银行的产生，基本上通过以下两种途径。

一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。在西欧，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。

另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。

这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。图1.1所示为现代商业银行产生的两条途径。

4. 我国银行的产生

为了摆脱外国银行的支配，清政府于1897年在上海成立了中国通商银行，这标志着中国现代银行的产生。这家银行虽以商办的面目出现的，但实际上是受控于官僚、买办。1904年，我国又组建了官商合办的户部银行，1908年改为大清银行，1912年更名为中国银行；此外，1907年设立了交通银行，其性质也是官商合办。与此同时，一大批股份制或私人独资兴办的较典型的民族资本商业银行也开始建立。在国民党统治时期，由国民党政府直接控制四行（中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行）、两局（中央信托局和邮政储金汇业局）、一库（中央合作金库）。

截至2015年底，我国银行业金融机构包括：3家政策性银行（国家开发银行、农业发展银行、进出口银行）、5家大型商业银行（国有控股）（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行）、12家全国性中小型股份制商业银行（招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行）、133家城市商业银行、5家民营银行、859家农村商业银行、71家农村合作银行、1373家农村信用社、1家邮政储蓄银行、4家金融资产管理公司、40家外资法人金融机构、1家中德住房储蓄银行、68家信托公司、224家企业集团财务公司、47家金融租赁公司、5家货币经纪公司、25家汽车金融公司、12家消费金融公司、1311家村镇银行、14家贷款公司以及48家农村资金互助社。截至2015年底，我国银行业金融机构共有法人机构4262家。

可见，中西方银行业的起源都是多元的，但是很难分清谁先谁后、孰轻孰重。银行产生的基本思路如图1.2所示。

二、现代商业银行的发展趋势

我们正处在一个变革的时代，一个充满机遇与挑战的时代。20世纪以来，世界经济已经进入以知识经济与网络经济为双重特征的新时代，随着生产和市场的社会化和国际化程度的提高，作为经济架构中最活跃的要素，商业银行的业务和体制也发生了深刻而巨大的变革。

（一）金融体制自由化

金融体制自由化主要是金融监管当局采取一系列较为宽松的法律和政策措施，促进金融市场、商业银行业务经营自由化，提高监督管理的灵活性。

1. 金融市场自由化

主要是放宽有关税收限制或取消外汇管制，允许资金在国内及在各国间自由流动。

2. 商业银行业务经营自由化

主要体现为商业银行业务的多样化和一系列金融新业务的产生，出现了许多新的金融资产形式、金融市场和支付转账媒介。

（二）金融服务网络化

1. 金融服务日益利用网络进行

科技手段的发展及在银行的应用，使商业银行的交易系统、清算系统、服务网络日新月异，银行经营的商品（货币）由现金转向电子货币，传统的银行服务产品（存款、贷款和结算）的内涵和外延都有了惊人的发展和革命。随着电子化手段的发展，电子商务作为20世纪的新兴事物，在21世纪将产生革命性的结果，国际互联网已经成为全球最大、用户最多、影响最大的互联系统。与网络繁荣相适应并支撑网络繁荣的，是金融电子化及网络银行的快速发展，21世纪，网络银行以其拥有的广泛信息资源、独特运作方式，为金融业带来革命性变革，网上购物、网上交易、网上支付、网上消费、网上理财、网上储蓄、网上信贷、网上结算、网上保险等成为银行市场竞争的热点。

2. 银行客户网络化

金融服务网络化的另一重要方面是银行客户的网络化，这一变革对银行业务及其发展具有革命性作用。21世纪，银行业务扩张能力将取决于客户网络的发展能力。

（1）银行的客户规模将不断扩张，且更注重于将1～2家银行作为自己的长期合作伙伴，从而使银行客户具有网络化倾向。

（2）规模较大的企业或企业集团对银行服务的资金规模、服务品种要求较高，要求银行所有分支机构作为整个网络为其提供全面服务，从而使银行对客户的服务网络化。

（3）银行发展过程中将逐渐形成行业性和区域性关系客户，客户群逐渐网络化。

（4）银行产品营销的网络化将银行的客户群网络化。

（三）金融服务人性化

随着金融电子化和网络银行的发展，银行业务摆脱了客户与柜台人员面对面的业务办理方式，而代之以电子屏幕和银行产品营销网络，金融服务将更加人性化。

1. 对客户的人性化服务

客户将不再面对银行营业机构的员工整体，而是直接面对一个人，这个人可能是银行的客户经理，一人进厂，全面服务；也可能是银行为企业提供的财务顾问，为企业提供全面的投资、理财顾问服务；也可能是职业投资经理，为企业提供投资代理、委托服务。目前商业银行的客户经理、项目经理将是未来银行服务人性化的雏形。

2. 金融产品的人性化

随着社会资金、资源由国家、政府、企业向个人主体转移，金融产品将更多向个人倾斜，个人金融产品将异军突起，针对个人投资者的特色产品将大量涌现，金融产品个性化、多元化、居民化将成为未来社会的竞争焦点。

（四）银行机构集中化

银行的规模化经营以及科技手段的运用导致银行业发生银行机构集中化的革命。

1. 银行机构日益大型化

在未来的金融市场竞争中，随着竞争的加剧，各银行为增强竞争实力，提高抗风险能力，降低经营成本，必然向大型化、规模化扩展，以满足客户对金融产品和服务提出的新的需求，提高技术创新和使用新技术的能力，为股东带来更丰厚的利润；银行机构将日益通过兼并、重组、扩张等手段实现规模化和集中化。

2. 银行机构向国际化集中

随着经济国际化和全球化的深入，银行业务的国际化和全球化将为银行的发展带来革命性的变革，银行服务将向全功能转化，以国际大银行为中心的兼并、重组将使银行机构向国际化集中。

银行机构规模化、集中化的途径有三种：一是通过兼并、重组的方式；20世纪以来，银行业兼并、重组的步伐加快，对全球银行业的规模格局、竞争格局、发展格局产生巨大影响。二是通过不同国家、不同类型的商业银行的业务合作，来实现优势互补，规模发展。三是通过不同类型的金融机构的业务合作与兼容，实现市场的共同开发。

补充阅读

大通与摩根合并

2000年9月13日，大通曼哈顿公司正式宣布与摩根公司达成了兼并协议。大通按照9月12日的收盘价，以3.7股去交换摩根的1股，交易价值高达360亿美元。

大通与摩根合并，堪称珠联璧合，两公司合并实现了商业银行业务和投资银行业务的契合。新公司成立后，J. P摩根大通公司成为全美第三大银行集团。大通与J. P摩根两强合并，有利于稳定收入来源、分散风险。两行在除商业银行业务以外的其他核心业务领域，如投资银行业务和风险投资业务方面也可以相辅相成。

（五）银行业务全能化

20世纪80年代以来，随着各国金融监管当局对银行业限制的逐步取消，商业银行业务的全能化得到较大的发展，取消了银行、证券、保险业之间的限制，允许金融机构同时经营银行、证券、保险等多种业务，形成“金融百货公司”或“金融超级市场”，金融业由“分业经营、分业管理”的专业化模式向“综合经营、综合管理”的全能化模式发展。

（六）金融竞争多元化

现代商业银行的竞争，除了传统的银行同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争以外，还面临全球范围内日趋激烈的银行业与非银行业、国内金融与国外金融、网上金融与一般金融等的多元化竞争，银行活动跨越了国界、行业，日益多元化。其面临的金融风险也不仅是信用风险，还扩大到利率风险、通货膨胀风险、通货紧缩风险、汇率风险、金融衍生工具风险、政治风险等，经营管理风险日益扩大。